Las compañías de seguros tienen un objetivo: generar beneficios para sus accionistas. Basta con echar un vistazo a las retribuciones de los CEO de estos gigantes de los seguros para comprender que el beneficio es el principal motivo de las aseguradoras. Thomas J. Wilson, CEO de Allstate, ganó $ 17,069,187 en compensación total en 2017. Allstate es el peor de los peores cuando se trata de tácticas sucias de seguros y ofertas de liquidación lowball, pero Allstate no es el único. Forbes señala que los ejecutivos de seguros ganan una media de 7,9 millones de dólares anuales.
Entonces, ¿cómo ganan tanto dinero estas compañías de seguros? Lo ha adivinado… hacen subir las primas a sus asegurados y deniegan y minimizan la cantidad que tienen que pagar en siniestros. He visto tácticas sucias de las aseguradoras todos los días desde que empecé a representar exclusivamente a víctimas de lesiones hace 14 años. He visto todos los trucos del libro. Así que ahora te voy a dar esos trucos para que no seas presa del perito del seguro. Puede que no necesite un abogado para su caso de accidente de coche, pero sin duda necesita conocer el sistema. Estas son las principales prácticas de las compañías de seguros para defraudar a sus clientes: No acepte un acuerdo rápido con la compañía de seguros. Se trata de una táctica para pagarle lo menos posible sin que usted conozca el alcance y la naturaleza de sus lesiones. También es una táctica para evitar que contrate a un abogado de lesiones personales para que le ayude con su caso. Los peritos saben que la intervención de un abogado conlleva una indemnización media 3,5 veces superior. El perito del seguro intentará que firmes un montón de formularios cuando te pongas en contacto con la compañía de seguros. Cuidado con firmar estos formularios. En estos paquetes siempre se incluye una autorización médica. Si firma la autorización médica, está dando “carta blanca” a la compañía de seguros para que investigue su historial médico. Utilizarán estas autorizaciones médicas para inventar cualquier tipo de excusa para alegar que usted tenía una enfermedad preexistente que fue la causa de sus lesiones. La compañía de seguros también puede intentar colar renuncias o exenciones en los documentos que quieren que firme. Léalo todo y no dé nada por sentado. ¡No firmes los formularios! Repite esto (en silencio para ti mismo) cada vez que hables con el ajustador: “El ajustador no es mi amigo”. Esto es 100% cierto el 100% de las veces. El perito tiene dos objetivos: denegar o minimizar su reclamación. Van a intentar averiguar de qué manera usted tuvo la culpa del accidente.
Te preguntarán cómo te encuentras con la esperanza de que les digas que estás “bien” o que no te has hecho daño en el accidente. Serán amables y te dirán mentiras como: “Podemos solucionarlo juntos” o “No necesitas abogado”. Pueden “aceptar la responsabilidad” y luego rebajarte el precio cuando no acudas a un abogado o recibas el tratamiento médico adecuado para tus lesiones. Si hace una cosa, desconfíe en extremo de cualquier perito de seguros que intente hacerse el simpático con usted. No te estoy dando permiso para que seas un capullo con el perito, simplemente conoce sus objetivos. La compañía de seguros le espiará para alegar que no ha sufrido lesiones en el accidente. Pueden enviar investigadores privados a su casa o negocio. Si alega una lesión grave de espalda, pueden intentar pillarle fuera haciendo trabajos de jardinería o levantando objetos pesados. CUIDADO, tus redes sociales están siendo atacadas. Si tienes una página de Facebook, hazla privada. No hables de tus lesiones ni del accidente en las redes sociales. Ten mucho cuidado con tus publicaciones y no pongas nada en las redes sociales que pueda ser objeto de interpretación (como una foto tuya bailando en la boda de tu primo). La lentitud de los peritos es otro truco utilizado para frustrar a las víctimas de lesiones. Puede que no te devuelvan la llamada en una semana, puede que no te la devuelvan en absoluto. La compañía de seguros sabe que probablemente te encuentres en un aprieto económico tras el accidente, y utilizarán cualquier excusa para retrasar tu reclamación con la esperanza de que te frustres y aceptes su primera oferta a la baja. También es posible que le tomen el pelo “aceptando la responsabilidad” y luego le rebajen el precio cuando llegue el momento de llegar a un acuerdo. El primo hermano de Delay es la solicitud de información adicional. Los peritos necesitarán que usted obtenga más información de la necesaria para evaluar el siniestro. Una vez que envíes la información, el perito del seguro te pedirá algún otro dato trivial, y así sucesivamente. Por esta razón, sólo estoy dispuesto a proporcionar (i) informe de accidente; (ii) fotos de vehículos y heridos; (iii) todos los historiales médicos y facturas relacionadas con el accidente; y (iv) información sobre salarios perdidos, como una carta del empleador o copias de las nóminas en una demanda de conciliación típica. Eso es todo lo que un perito de seguros suele necesitar saber para evaluar un siniestro. No tiene que hacer una declaración grabada ni escrita (¡sin formularios!). Puedo contar con los dedos de una mano las veces que he dejado que mi asegurado haga una declaración grabada a la compañía de seguros del conductor culpable. Incluso entonces, me aseguré de que la declaración fuera posteriormente inadmisible. No tiene por qué hacer una declaración grabada y lo más probable es que le perjudique si la hace.
NOTA: Si usted está tratando con su propia compañía de seguros para obtener beneficios después del accidente, entonces usted tiene el deber de cooperar, lo que puede significar dar una declaración o firmar documentos para su propia compañía de seguros. He aquí un pequeño y desagradable truco de seguros. La compañía de seguros puede intentar llegar a un acuerdo con usted reembolsándole el copago o el coseguro que usted pagó de su bolsillo. El procedimiento es el siguiente: la compañía de seguros te pregunta si tienes seguro médico, entonces el perito te dice que sigas adelante y utilices ese seguro médico y te dará un finiquito para reembolsarte todos los gastos de tu bolsillo.
He aquí los problemas de este escenario: número 1, la compañía de seguros se hace cargo de todas tus facturas médicas, tanto si tienes seguro médico como si no. El perito intenta disminuir gravemente el valor de su reclamación ofreciéndole el reembolso de los gastos de su bolsillo. Número 2, el perito no te dijo que tu seguro médico tiene derecho al reembolso de lo que te pague el seguro del conductor culpable. Puede que le liquiden los gastos de su bolsillo y luego le obliguen a devolver hasta el último céntimo de ese dinero a su compañía de seguros médicos. El perito no te va a contar estos hechos. Esta es una táctica favorita de la compañía de seguros en las negociaciones previas a la demanda y en los litigios. Un ajustador de seguros sin formación médica se centavo y moneda de diez centavos los gastos médicos en un intento de proporcionar una oferta de liquidación de bola baja. Cuando les pillen, echarán la culpa al “ordenador” que analizó su tratamiento médico. El perito de seguros no tiene obligación de revelarte los límites de la póliza de seguro de su asegurado (a menos que presentes una demanda, en cuyo caso se verá obligado a hacerlo). Especialmente si sufre lesiones graves en un accidente, necesita conocer todas las fuentes de seguro disponibles. Tenga cuidado cuando el ajustador de seguros hace una oferta de liquidación de los límites de la póliza.
Tienes que conseguir una copia compulsada de esa póliza y una declaración jurada de su asegurado de que no tiene ninguna cobertura adicional. Le pondré un ejemplo. Mi bufete representó a dos personas que resultaron gravemente heridas en una colisión por alcance. El conductor culpable tenía una póliza individual de 500.000 dólares que se ofreció para liquidar las reclamaciones. Presentamos una demanda, pensando que el conductor culpable (que era un rico hombre de negocios) tenía cobertura adicional. Pudimos descubrir una póliza adicional de 10.000.000 $. En lugar de los 500.000 dólares ofrecidos, acabamos resolviendo el caso por bastante más (millones) que la cantidad inicial. Es casi seguro que la primera oferta de la compañía de seguros no sea la definitiva. La única primera oferta que acepto es cuando la compañía de seguros ofrece pagar los límites de la póliza de su asegurado para resolver un siniestro. Para ello, le recomiendo un abogado. Probablemente no tengas mucha experiencia en negociar en el día a día. Vamos al supermercado y pagamos el precio del cartón de leche. Que sepas que esto no es una tienda de comestibles y que se espera negociación. El perito probablemente no le dirá que es posible que tenga que devolver el dinero de un embargo hospitalario o de su compañía de seguros médicos. Le ofrecerán un acuerdo global. Luego, cuando reciba el cheque de la indemnización, puede que se sorprenda al saber que el hospital donde acudió a urgencias también figura en el cheque. Cuando llegue a un acuerdo, tiene que asegurarse de que se satisfacen todos los embargos hospitalarios válidos y los embargos e intereses de la compañía de seguros sanitarios. Podría escribir un libro entero sólo sobre este tema.
Negociar estos embargos es una de las principales razones por las que debe contratar a un abogado (uno bueno que sepa lo que hace) si tiene una reclamación importante por lesiones. Es increíblemente complicado y probablemente necesite un título de Derecho para entenderlo todo. Pero si opta por ignorar este consejo, antes de firmar el descargo, pregunte al menos al perito si está al corriente de cualquier embargo sobre el acuerdo y a cuánto asciende. A continuación, llame al hospital o a la compañía de seguros médicos que reclama el derecho de retención e intente conseguir un descuento.